Верховный Суд РФ в своем определении установил ключевые обстоятельства при оспаривании дистанционно оформленного кредита, заключенного с использованием электронной подписи. Позиция Верховного Суда важна для защиты прав заемщиков, которые стали жертвами мошеннических действий. Данное решение обязывает банки применять дополнительные меры безопасности при оформлении дистанционных кредитов. Понимание этих принципов является ключевым для успешного оспаривания сомнительных сделок и защиты интересов потребителей.
Верховный Суд РФ в Определении от 8 июля 2024 года (дело № 29-КГ25-4-К1) сформулировал принципиальные критерии для рассмотрения споров о дистанционных кредитах, оформленных, по утверждению заемщиков, мошенниками.
СУТЬ РАССМАТРИВАЕМОГО ДЕЛА
В сентябре 2022 года на имя Михаила в ПАО «Банк ВТБ» был дистанционно оформлен кредитный договор, договор банковского обслуживания карт и договор страхования. Все документы подписаны простой электронной подписью.
Заемщик утверждал, что не давал согласия на заключение договоров, не получал кредитные средства, а стал жертвой мошеннических действий.
ОШИБКИ НИЖЕСТОЯЩИХ СУДОВ
Суды трех инстанций отказали в иске, сославшись на надлежащую процедуру аутентификации через SMS-коды, зачисление средств на счет заемщика и отсутствие нарушений со стороны банка.
ПРАВОВАЯ ПОЗИЦИЯ ВЕРХОВНОГО СУДА
1. ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ ОБСТОЯТЕЛЬСТВА ДЛЯ УСТАНОВЛЕНИЯ:
Фактический субъект сделки (кто реально принял оферту банка)
Характер действий владельца паспортных данных:
Совершалось ли действительное волеизъявление
Ограничились ли действия технической возможностью для третьих лиц
Получатель исполнения обязательств по сделке
2. ТРЕБОВАНИЯ К ЭЛЕКТРОННОЙ ПОДПИСИ:
Простая электронная подпись должна:
Позволять идентифицировать подписанта
Соответствовать функциональным характеристикам (ФЗ № 63)
Недостаточно только соответствия внутренним регламентам банка
3. ИНФОРМИРОВАНИЕ ЗАЕМЩИКА:
Обязательность доведения полных условий:
Размер кредита
Процентные ставки
Сроки
Условия страхования
Необходимость индивидуального согласования условий
4. ПРАКТИКИ, ПРИЗНАННЫЕ БАНКОМ РОССИИ НЕНАДЛЕЖАЩИМИ:
Согласие через совершение действий, косвенно свидетельствующих о принятии условий
Телефонное подтверждение без документального оформления
ВЫВОДЫ ВЕРХОВНОГО СУДА
Нижестоящие суды не исследовали:
Реального участника сделки
Характер действий владельца паспортных данных
Фактического получателя средств
Не проведена проверка:
Соответствия электронной подписи требованиям закона
Надлежащего информирования заемщика
Индивидуального согласования условий
Судебные акты отменены, дело направлено на новое рассмотрение
ПРАКТИЧЕСКОЕ ЗНАЧЕНИЕ РЕШЕНИЯ
Для успешного оспаривания дистанционного кредита необходимо доказывать отсутствие реального волеизъявления, требовать проверки соответствия электронной подписи, настаивать на исследовании движения средств и проверять полноту информирования о условиях кредита.
Важно: Банки обязаны применять повышенные меры предосторожности при дистанционном оформлении кредитов с последующим переводом средств третьим лицам.
Защитите свои права потребителя в Коптево! Опытный адвокат поможет в решении споров с магазинами, поставщиками услуг и производителями. Консультация и представительство в суде. Звоните!